Comprendre la notion d’interdiction bancaire
L’interdiction bancaire est une situation financière délicate qui concerne plusieurs milliers de personnes chaque année en France. Elle survient généralement lorsqu’un individu émet un ou plusieurs chèques sans provision, ou lorsqu’il abuse de ses moyens de paiement. Cette situation peut être déclarée par une banque directement auprès de la Banque de France.
Être interdit bancaire signifie que la personne concernée ne peut plus émettre de chèques, ni posséder un chéquier, et dans certains cas, elle peut également être privée de certaines cartes bancaires. Elle se retrouve alors inscrite au Fichier Central des Chèques (FCC) tenu par la Banque de France, ce qui rend l’accès au crédit plus complexe mais pas impossible.
Peut-on obtenir un crédit lorsqu’on est interdit bancaire ?
La réponse est oui, il est techniquement possible d’obtenir un crédit même en étant interdit bancaire. Toutefois, les démarches sont plus complexes, les conditions sont plus strictes, et les types de crédits accessibles sont limités. Les établissements bancaires traditionnels sont en général très frileux à accorder un prêt à un profil à risque. Heureusement, certaines alternatives existent, notamment par le biais d’établissements spécialisés, de solutions sociales ou encore d’organismes de microcrédit.
Les obstacles à l’obtention d’un crédit en étant interdit bancaire
Plusieurs difficultés se dressent sur le chemin d’un interdit bancaire souhaitant contracter un crédit :
- Le fichage au FCC ou au FICP : être inscrit à l’un de ces fichiers empêche souvent le recours au crédit auprès des banques traditionnelles.
- L’absence de garanties : les interdit bancaires sont souvent considérés comme des profils à risque, ce qui complique l’obtention de garanties suffisantes.
- Les taux d’intérêts plus élevés : les solutions ouvertes aux interdits bancaires sont généralement assorties de taux d’intérêt plus importants, reflétant le risque encouru par l’organisme prêteur.
Les types de crédits accessibles malgré une interdiction bancaire
Malgré les défis évoqués ci-dessus, il existe plusieurs solutions de financement envisageables pour une personne en situation d’interdiction bancaire :
- Le microcrédit personnel : Proposé par des associations comme l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique), ce type de crédit vise à financer des projets personnels ou professionnels pour des personnes exclues du système bancaire traditionnel. Les montants proposés vont généralement de 300 à 5 000 euros.
- Le prêt entre particuliers : Il s’agit d’un accord privé entre deux individus, où l’un prête de l’argent à l’autre. Des plateformes en ligne comme Peer-to-Peer permettent aujourd’hui de mettre en relation prêteurs et emprunteurs.
- Le crédit renouvelable : Certes plus risqué en raison de ses taux élevés, il peut être accessible via certaines enseignes de la grande distribution ou des organismes spécialisés malgré une situation d’interdit bancaire.
- Le prêt d’honneur : Octroyé sans intérêt par certaines associations ou fondations pour encourager l’activité entrepreneuriale, il s’adresse généralement aux créateurs ou repreneurs d’entreprise.
Faire appel aux organismes spécialisés dans les situations critiques
Face aux difficultés rencontrées, il est souvent recommandé de se tourner vers des organismes spécialisés qui accompagnent les personnes exclues du système bancaire traditionnel. Ils peuvent orienter l’intéressé vers des solutions adaptées à sa situation, offrir un accompagnement personnalisé, voire même fournir des outils pour améliorer sa gestion budgétaire.
Certains établissements de crédit en ligne ou néobanques sont également plus souples que les banques classiques et peuvent proposer des services ou produits financiers dédiés aux personnes en situation d’interdiction bancaire. C’est le cas de certaines banque pour interdit bancaire qui facilitent l’ouverture d’un compte et offrent des moyens de paiement (carte prépayée, virement, etc.) sans risque de découvert.
Les conditions pour maximiser ses chances d'accéder à un crédit
Même en étant interdit bancaire, une personne peut améliorer ses chances d’accéder à un crédit en suivant certains conseils et en respectant certaines conditions :
- Avoir une source de revenus stable : même si les revenus sont modestes, leur régularité (salaire, retrait, allocation…), est un gage de solvabilité pour l’organisme prêteur.
- Présenter un projet clair : Dans le cas d’un microcrédit par exemple, avoir un projet bien défini peut rassurer le financeur sur la viabilité du remboursement.
- Ne pas multiplier les demandes : Une multitude de demandes de crédit envoyées simultanément peut être perçue comme signe de désespoir et donc rejetée.
- Faire appel à un co-emprunteur ou garant : Cela permet de rassurer l’établissement prêteur en apportant une sécurité supplémentaire au dossier.
Les crédits à éviter pour les interdits bancaires
Certains types de crédits, bien qu’accessibles, sont fortement déconseillés pour les personnes déjà en situation financière fragile :
- Le crédit renouvelable (ou revolving) : Ce crédit, aux taux souvent très élevés, peut rapidement piéger l’emprunteur dans un cycle d’endettement.
- Les prêts à la consommation non encadrés : Ils sont disponibles via des organismes peu scrupuleux, parfois basés à l’étranger, qui imposent des conditions abusives.
- Le recours au crédit sans vérification de solvabilité : Certaines offres paraissent alléchantes mais masquent des pièges, comme des frais cachés ou des taux usuraires.
Il est donc primordial de toujours vérifier la légitimité de l’organisme auprès duquel vous sollicitez un crédit, et ne jamais signer de contrat avant de lire attentivement toutes les conditions.
Sortir de l’interdiction bancaire pour plus d’options financières
Bien que des crédits puissent être obtenus même en situation d’interdiction bancaire, il reste préférable de retrouver une situation financière stable et de sortir de cette interdiction. Voici quelques étapes pour y parvenir :
- Régulariser les incidents de paiement : Payer les chèques sans provision ou les dettes ayant causé l’interdiction bancaire.
- Demander la levée de l’interdiction : Une fois les situations régularisées, la personne concernée peut demander à sa banque ou à la Banque de France la levée de l’interdiction.
- Suivi budgétaire : Utiliser des outils de gestion pour suivre ses finances et éviter de nouveaux incidents.
- Accompagnement par un conseiller : Un conseil personnalisé permet d’être guidé dans les démarches de régularisation et de mise en place d'une stratégie financière.
Des solutions alternatives pour gérer ses finances sans crédit
Si l’accès au crédit s’avère trop difficile ou risqué, il est important de considérer des alternatives pour faire face à ses besoins financiers :
- Faire appel à la solidarité : Le réseau familial, amical ou associatif peut apporter un soutien temporaire sans avoir à souscrire un prêt coûteux.
- Revoir son budget : Une réévaluation des dépenses et la suppression ou la réduction des dépenses non essentielles peuvent alléger la pression financière.
- Négocier des délais ou paiements échelonnés : En cas de factures ou créances à régler, il est souvent possible de négocier un paiement échelonné avec le créancier.
Même si être interdit bancaire restreint considérablement les possibilités de financement, des alternatives existent pour répondre à divers besoins. L’important est de ne jamais baisser les bras et d’envisager toutes les options légales et responsables disponibles. Avec de la prudence, de l’accompagnement, et une gestion rigoureuse, il est possible de rebondir et même, à terme, de retrouver une pleine autonomie financière.