Les banques en ligne à l’épreuve des séparations : un confort… jusqu’à la tempête
Avec leur promesse de simplicité, d’accessibilité 24/7 et de tarification avantageuse, les banques en ligne ont rapidement conquis nombre de particuliers, séduits par la gestion facilitée des comptes et des crédits. Mais voilà : quand l’amour vacille et que le quotidien se transforme en bataille juridique, les choses peuvent se compliquer. Et si vous êtes co-emprunteur, si vous avez souscrit à un crédit immobilier à deux ou si vous partagez encore un compte joint, la séparation peut devenir un véritable casse-tête numérique et administratif.
Je suis Caroline Parle, consultante en financement bancaire et spécialiste du désendettement. J’accompagne les particuliers à travers ces moments souvent déstabilisants depuis plus de 15 ans. Alors, comment gérer ses crédits en ligne lorsque l’on traverse un divorce ou une séparation ? Quels sont les impacts concrets et les solutions ? Suivez-moi, je vous explique tout dans cet article rédigé pour www.regroupez-vos-credits.fr.
Co-emprunteurs : un lien juridique au-delà du lien amoureux
Lorsqu’un couple contracte un crédit à deux, il engage solidairement ses membres vis-à-vis de la banque. Ce principe de solidarité est très clair dans le Code civil, notamment à l’article 1310 : « La solidarité ne se présume point ; il faut qu’elle soit expressément stipulée. »
Dans le cas des crédits (immobilier, consommation, renouvelable…), cette clause est presque systématiquement intégrée par les banques. Résultat : même après la séparation, les deux ex-partenaires restent engagés à rembourser le crédit. Autrement dit, si l’un fait défaut, l’autre devra assumer la totalité des mensualités.
Compte joint et séparation : un terrain propice aux tensions
Le compte joint est un outil pratique lorsqu’on vit à deux. Mais en cas de séparation, il devient rapidement un sujet de friction. Même si l’amour ne dure parfois pas toujours, la solidarité bancaire, elle, persiste…
Via un compte joint, chacun est solidairement responsable des opérations. Même après une rupture, l’un des ex-conjoints peut théoriquement vider le compte sans que l’autre n’ait donné son accord. C’est un peu brutal, mais vrai. Pour y remédier :
- Pensez à faire opposition conjointe (ou unilatérale selon la banque) au fonctionnement du compte joint pour le bloquer temporairement.
- Renseignez-vous sur la procédure de clôture du compte joint et sur les conditions imposées par votre banque en ligne (certaines exigent l’accord écrit des deux titulaires).
- Ouvrez un compte personnel au plus vite pour protéger vos ressources immédiates.
Attention : certaines banques en ligne, comme Boursorama ou Fortuneo, proposent la gestion du compte 100 % en ligne… sauf pour les procédures de clôture, où un courrier signé par les deux parties est souvent requis. Ironie du digital.
Crédit immobilier et séparation : vendre, racheter ou désolidariser ?
Ah, l’achat d’un bien immobilier à deux… Quelle belle preuve d’engagement ! Sauf qu’en cas de séparation, ce bien devient souvent une source d’angoisse.
Plusieurs options existent :
- La vente du bien : C’est souvent la solution la plus simple. Le produit de la vente sert à rembourser le crédit en cours. Si la valeur de vente est supérieure au capital restant dû, les ex-partenaires peuvent se partager le solde.
- Le rachat de soulte : L’un des conjoints souhaite garder le bien ? Il doit alors verser la moitié de la valeur à l’autre, et reprendre le crédit à son seul nom. Cela implique une étude de solvabilité par la banque, voire une renégociation des modalités.
- La désolidarisation : Beaucoup pensent à tort qu’un simple divorce entraîne une désolidarisation automatique du crédit. C’est faux. Il faut en faire expressément la demande auprès de la banque, qui analysera la capacité du conjoint restant à assumer seul la dette.
Quand on est client d’une banque en ligne, ces démarches doivent le plus souvent se faire par voie postale ou via un conseiller dédié (parfois accessible uniquement par messagerie sécurisée). C’est ici que le manque d’interaction humaine peut poser problème. Mieux vaut être rigoureux dans le suivi de vos échanges pour éviter les pertes de temps… ou les erreurs d’interprétation.
Crédit conso ou renouvelable : gare aux oublis post-séparation
Les crédits à la consommation et renouvelables sont parfois oubliés, surtout lorsqu’ils sont souscrits en ligne et accessibles simplement depuis une application. Pourtant, leur remboursement représente souvent une part importante du budget.
En cas de séparation, faites le point avec votre ex-partenaire sur :
- Les crédits en cours : qui en est titulaire ? Les deux ? Un seul ?
- Qui utilisait ou utilisera la réserve de crédit (dans le cas d’un crédit renouvelable) ?
- Comment organiser le remboursement des dettes communes si la situation n’est pas clarifiée lors du partage ?
Le risque, c’est l’impayé… et les fichages bancaires (FICP) qui s’ensuivent. Or, ces fichages sont liés à la responsabilité individuelle : même si vous avez divorcé officiellement, si vous êtes encore co-emprunteur, vous êtes toujours responsable.
Restructuration et rachat de crédits après séparation : une stratégie à envisager
Si la séparation entraîne une baisse de revenus ou un déséquilibre dans la gestion des charges, le regroupement de crédits est une solution à considérer. Cette opération permet :
- De regrouper tous les prêts en un seul avec une mensualité réduite, adaptée à vos nouveaux moyens.
- De désolidariser l’autre ex-conjoint si un rachat de crédit est négocié au nom d’un seul emprunteur.
- De réorganiser sereinement votre budget de façon durable, surtout si des pensions alimentaires viennent s’ajouter aux charges mensuelles.
De nombreuses banques en ligne ne proposent pas cette option en « self-service ». Il faudra passer par un courtier ou une institution spécialisée dans le rachat de crédits pour monter un dossier costaud. N’hésitez pas à me contacter, je peux vous accompagner dans cette démarche et trouver les partenaires les plus pertinents pour votre situation.
Agir vite pour protéger son passé… et son avenir
La séparation est déjà suffisamment complexe affectivement et humainement pour ne pas y ajouter de complications financières. En choisissant une banque en ligne, on simplifie beaucoup de choses… jusqu’au moment où la vie exige plus qu’un clic ou un mot de passe. Les outils numériques ne remplacent pas la vigilance ni les démarches juridiques et administratives nécessaires.
Alors, si vous êtes en couple, n’attendez pas la rupture pour anticiper : tenez une liste des engagements communs, échangez sur la gestion du patrimoine, et en cas de séparation, agissez vite, méthodiquement et ensemble autant que possible. Cela vous évitera bien des complications – et des euros perdus.
Je suis Caroline Parle, je conseille les particuliers sur le financement bancaire et le désendettement depuis 2008. Je suis également rédactrice du site www.regroupez-vos-credits.fr depuis 2019. Un doute, une question ou un besoin de réorganisation financière ? Parlons-en !