Le critère du taux d’endettement.
Une question d'un de nos client: :"je suis salarié depuis plusieurs années, ma femme aussi, je n'ai jamais eu d'incidents bancaires,
j'avais besoin d'un prêt pour faire des travaux dans la maison, ma banque pouvait me faire un prêt sur 5 ans
mais en finale le banquier a refusé de me donner le crédit, en me disant que mon taux d'endettement ne serait pas dans la norme,
il serait d'après lui trop important.Que faire?".
Effectivement le banquier avait raison une mensualité supplémentaire aurait augmenté
le taux d'entettement, celui-ci n'était plus conforme aux normes acceptées.
Le rachat de crédit a permis de réaliser le souhait de notre client.
Le Taux d’endettement est le critère déterminant qui est calculé
par les organismes bancaires pour accorder un crédit bancaire. Si celui est
trop important le crédit risque de vous être refusé.
Votre endettement c’est la part de vos revenus que vous
consacrez aux remboursements de vos crédits. Il faut rajouter le montant de
votre loyer si vous êtes locataire.
Le calcul de votre taux d’endettement
Pour évaluer votre taux d’endettement, il faut calculer
d’un coté vos revenus et de l’autre vos charges de crédit (plus votre loyer si
vous êtes locataire).
Vos revenus
En premier lieu il s’agit des revenus salariaux ou de
retraite de vous et le cas échéant de votre conjoint.
Dans tous les cas le revenu à prendre en compte est le
revenu net imposable (vous le trouverez sur votre bulletin de salaire, ou sur la
première ligne de votre avis d’imposition).
Dans le cas des professions libérales il s’agira du
bénéfice net déclaré.
Peuvent aussi s’y rajouter, les APL, les pensions
alimentaires, les loyers que vous percevez, etc…
Attention : les établissements bancaires ne retiendront
généralement pas les sources de revenus limitées dans le temps ou incertaines (revenus
boursiers, travail saisonnier, ou location saisonnière épisodique etc.…)
Vos charges de remboursement de crédits et votre loyer
Pour calculer votre taux d’endettement il faut prendre en
compte les mensualités de tous vos crédits en cours (prêts immobiliers, crédits
à la consommation, crédit revolving, cartes à réserve des magasins, crédits
permanents de votre banque, etc.…).
Pour être certain de faire le bon calcul, étudiez vos
relevés de compte d’un trimestre et pointez toutes les opérations qui
apparaissent au débit de votre compte.
Calculez votre taux d’endettement
Votre taux d’endettement est le pourcentage de vos charges
de crédit par rapport à vos revenus.
Exemple :
- Vous avez 650 € d’échéance de crédit à rembourser
mensuellement.
- Votre loyer charges comprises est de 540€
- Le total de vos charges mensuelles à prendre en compte
s’élève à 1190€
- Le total revenus mensuels net imposable de vous et de votre
conjoint est de 3450€
- Vos charges (1190€) représentent 34.45% de vos revenus
(3450€).
- Votre taux d’endettement est de 34.45%
Les limites du taux d’endettement.
Il est généralement considéré que l’endettement raisonnable
ne doit pas dépasser un tiers des revenus. Autrement dit le taux d’endettement
ne doit pas être supérieur à 33%.
Cependant ce taux généralement admis peut-être supérieur en
fonction de votre situation personnelle. Une autre analyse sera faite, elle
consiste à évaluer ce qui vous reste pour assumer vos charges courantes, selon
vos revenus et le nombre de personnes de votre foyer, une fois déduits les
remboursements de vos crédits. Un taux d’endettement de 33% peut représenter une
charge très importante si vos revenus sont faibles, en revanche un endettement
de 40% ou plus peut être supporté sans fragiliser votre situation financière si
vos revenus sont plus élevés.
Dans le cadre des études de dossiers de rachat de crédits
les deux analyses sont prises en compte.
|
