Le critère du taux d’endettement.

Une question d'un de nos client : "je suis salarié depuis plusieurs années, ma femme aussi, je n'ai jamais eu d'incidents bancaires, j'avais besoin d'un prêt pour faire des travaux dans la maison, ma banque pouvait me faire un prêt sur 5 ans mais en finale le banquier a refusé de me donner le crédit, en me disant que mon taux d'endettement ne serait pas dans la norme, il serait d'après lui trop important. Que faire?".
Effectivement le banquier avait raison une mensualité supplémentaire aurait augmenté le taux d'entettement, celui-ci n'était plus conforme aux normes acceptées.
Le regroupement de créances a permis de réaliser le souhait de notre client.

Le Taux d’endettement est le critère déterminant qui est calculé par les organismes bancaires pour accorder un pret bancaire. Si celui est trop important le crédit risque de vous être refusé.

Votre endettement c’est la part de vos revenus que vous consacrez aux remboursements de vos credits. Il faut rajouter le montant de votre loyer si vous êtes locataire.

Le calcul de votre taux d’endettement

Pour évaluer votre taux d’endettement, il faut calculer d’un coté vos revenus et de l’autre vos charges de crédit (plus votre loyer si vous êtes locataire).

Vos revenus

En premier lieu il s’agit des revenus salariaux ou de retraite de vous et le cas échéant de votre conjoint.
Dans tous les cas le revenu à prendre en compte est le revenu net imposable (vous le trouverez sur votre bulletin de salaire, ou sur la première ligne de votre avis d’imposition).
Dans le cas des professions libérales il s’agira du bénéfice net déclaré.
Peuvent aussi s’y rajouter, les APL, les pensions alimentaires, les loyers que vous percevez, etc.

Attention : les établissements bancaires ne retiendront généralement pas les sources de revenus limitées dans le temps ou incertaines (revenus boursiers, travail saisonnier, ou location saisonnière épisodique etc.…)

Vos charges de remboursement de crédits et votre loyer

Pour calculer votre taux d’endettement il faut prendre en compte les mensualités de tous vos crédits en cours (prêts: immobiliers, à la consommation, revolving, cartes à réserve des magasins, crédits permanents de votre banque, etc.…).

Pour être certain de faire le bon calcul, étudiez vos relevés de compte d’un trimestre et pointez toutes les opérations qui apparaissent au débit de votre compte.

Calculez votre taux d’endettement

Votre taux d’endettement est le pourcentage de vos charges de crédit par rapport à vos revenus.

Exemple :

Les limites du taux d’endettement.

Il est généralement considéré que l’endettement raisonnable ne doit pas dépasser un tiers des revenus. Autrement dit le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33%.

Cependant ce taux généralement admis peut-être supérieur en fonction de votre situation personnelle. Une autre analyse sera faite, elle consiste à évaluer ce qui vous reste pour assumer vos charges courantes, selon vos revenus et le nombre de personnes de votre foyer, une fois déduits les remboursements de vos crédits. Un taux d’endettement de 33% peut représenter une charge très importante si vos revenus sont faibles, en revanche un endettement de 40% ou plus peut être supporté sans fragiliser votre situation financière si vos revenus sont plus élevés.

Dans le cadre des études de dossiers de rachat de crédits les deux analyses sont prises en compte.

Situation
Locataire Proprietaire
Conjoint/co-emprunteur? oui non
Interdiction bancaire, FICP ? oui non
Informations personnels
Nom et prénom(s)
Adresse postale
Code postal ville
Tél.port/fixe ou/et
Adresse mail
Né(e) le jj-mm-aaaa
Nb. enfants de moins de 16 ans
Infos co-emprunteur/conjoint
Sa date de naissance jj-mm-aaaa
Sa profession
Vos informations
Votre profession
Montant loyer
Valeur du bien immo
Revenus mensuel foyer €/mois
Mensualité prêt logement €/mois
Credits immo restants dûs
Mensualité prêts conso €/mois
Credits conso restants dûs
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